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© Éditions Albin Michel, 2017

ISBN : 978-2-226-39361-6

À ma mère.

Avant-propos

« Nous vivons sous le règne de l’excès jusqu’à la nausée. Tout finit par se confondre : le chat, l’enfant, la voiture, la maison, le dernier smartphone, les besoins accessoires et ceux vitaux. Mais la profusion de biens ne saurait en elle-même être source de contentement. »

Virginie Megglé1

Je suis conseillère en budget, c’est-à-dire que j’aide les ménages à gérer leurs finances personnelles.

Je coache toutes sortes de personnes. Des personnes endettées qui dépensent plus qu’elles ne gagnent, des personnes qui veulent apprendre à mieux gérer leur argent, des personnes qui gagnent bien leur vie mais ne savent pas maîtriser leurs dépenses. À un moment donné, toutes ont eu un déclic, souvent forcé. Elles ont été frappées d’interdiction bancaire par exemple, ou alors les problèmes d’argent ont muté et entraîné avec eux des problèmes divers (de santé, de couple...). Je les ai aidées à changer de perspective quant à leur manière de voir l’argent et, finalement, d’envisager leur vie.

Famille après famille, personne après personne, j’ai compris quelque chose à l’argent, bien sûr, mais l’essentiel concerne notre rapport à l’argent.

L’argent est un moyen et non une fin en soi, comme la société de consommation voudrait qu’on le croie. Réfléchir sur sa manière de consommer, c’est réfléchir sur soi-même, ses goûts, ses envies, ses objectifs... Imaginez que vous commenciez à analyser vos dépenses. Vous vous rendriez compte de certaines choses sur vous. Vous dépensez pas mal en junk food, par exemple, ou en loisirs pour vos enfants. Peut-être le désiriez-vous, mais peut-être pas. Peut-être que vous aspirez au fond de vous à une vie plus en rapport avec vos vrais désirs, vos vraies envies. Je vous propose d’y accéder en utilisant vos dépenses comme point de départ. Car la manière dont on dépense son argent aide à mieux se connaître, et donc à mieux définir ses choix et ses priorités dans la vie.

Pour parler de ma propre histoire, j’ai toujours aimé et su faire des économies. J’ai été assez jeune orpheline de père. Un jour, à l’âge de 15 ans, ma mère m’a confié 200 francs (une petite somme à l’époque), une liste de courses et m’a demandé de faire le marché de la semaine (fruits, légumes, poisson, œufs...). Comme je lui rendais la monnaie, ma mère la compta et s’écria : « Je ne comprends pas. Quand je vais au marché, je dépense toujours plus que ça ! Comment as-tu fait ? » Je lui répondis que j’étais passée chez les différents marchands et avais acheté telle chose chez l’un, telle chose chez l’autre, selon le prix. Puisque c’était ainsi, décida ma mère, je ferais le marché toutes les semaines. Ce que je fis.

J’ai étudié l’économie et la gestion à l’université. On n’y apprenait pas l’économie familiale, plutôt celles des sociétés et de l’État. Mais j’aimais ces études, qui mêlaient mathématiques et sciences sociales.

Des années plus tard, après avoir travaillé, j’ai fait le choix de rester à la maison pour m’occuper de mes enfants. Avec un budget limité, je suis devenue la reine de la débrouille. Je prenais ma poussette et me rendais au marché, où je connaissais les étals les moins chers. J’achetais peu de vêtements pour les enfants ou pour moi-même. Je recyclais beaucoup, ce qui me permettait de faire pas mal d’économies. Bien sûr, on vivait simplement, mais cela ne me dérangeait pas. Cela découlait d’un choix : rester à la maison avec mes enfants jusqu’à leurs 3 ans. J’ai eu la chance de pouvoir le faire.

Un jour, bénévole dans une association qui aidait les familles surendettées, je me suis dit : « Voilà ce que je voudrais faire. » Je pensais que ça allait être simple : leur montrer quels postes de dépenses réduire et comment. Mais je me suis rapidement rendu compte que c’était bien plus compliqué que cela.

La première famille que j’ai accompagnée était un couple d’une trentaine d’années avec plusieurs enfants. Le mari gagnait très bien sa vie, cependant ils étaient criblés de dettes. La femme semblait vouloir vraiment comprendre ce qui n’allait pas, elle voulait changer, alors que le mari me paraissait distant et comme peu concerné par toute l’affaire. Nous avons comptabilisé leurs dépenses et les avons entrées dans le tableau des dépenses et des revenus (voir p. 306). Ils ont reconnu qu’ils sortaient souvent, et aussi qu’ils dépensaient beaucoup en alimentation. Ils retiraient de l’argent en espèces et ne se rappelaient pas toujours ce qu’ils en avaient fait. Bref, ils ne contrôlaient pas vraiment leurs dépenses. Nous avons mis au point un budget avec des chiffres définis. Or tous les mois, un incident les empêchait d’être à l’équilibre. Il y avait toujours un imprévu (maladie, fête familiale...). Le jour où le mari m’a annoncé qu’il avait dû rembourser une ancienne dette de 1 000 euros à un ami, je leur ai annoncé mon départ. Et j’ai commencé à réfléchir.

Qu’est-ce qui avait dysfonctionné ? Je ne pus y répondre tout de suite. Mais un mois plus tard, je rencontrai ma deuxième « cliente ».

C’était une femme divorcée, mère de trois enfants. Une personne posée, calme, désirant vraiment changer. Son problème n’était pas le surendettement mais une difficulté à « joindre les deux bouts ». Elle gagnait laborieusement sa vie comme auxiliaire dans une école d’enfants handicapés et vivait plutôt mal le fait de ne pas pouvoir consommer comme elle le voulait. En fait, elle n’avait pas des rêves grandioses mais elle se sentait triste, à l’écart. Elle se trouvait « minable » de ne pas pouvoir consommer comme les autres. Alors je lui ai expliqué ce qui à mes yeux était minable : la tactique des grandes entreprises qui s’ingéniaient à convaincre la population que, pour valoir quelque chose, il fallait être capable de dépenser, de consommer. Bien sûr qu’on a tous envie de se faire plaisir de temps en temps, c’est légitime. Mais de là à mesurer la valeur d’une personne à son pouvoir d’achat !

L’histoire de cette femme ne s’arrête pas là.

L’année où je lui ai appris à gérer son budget de la manière la plus efficace possible, son père est décédé. Ses parents étant divorcés, elle a touché sa part d’héritage. Nous arrivions à la fin de nos rencontres. Elle m’a confié : « Maintenant, je sais quoi faire avec cet argent. Si je ne vous avais pas rencontrée, je l’aurais sans doute dilapidé. En bêtises... »

Nous nous sommes quittées, un peu émues. Et je l’ai rencontrée deux ans plus tard, dans un bus. Physiquement, elle avait à peine changé, mais sa vie s’était transformée. Elle travaillait à mi-temps, reprenait des cours pour être institutrice et semblait très heureuse. Je l’ai croisée encore plus tard, justement dans son université, où je suis intervenue devant les étudiants. En la regardant, je voyais « vivre » cette phrase qu’elle m’avait dite : « Maintenant, je sais quoi faire avec cet argent. »

Ainsi, en accompagnant des personnes dans la gestion de leur budget, j’ai compris que si je voulais vraiment les aider il fallait que j’aille au-delà de l’aspect purement technique et que je leur permette de répondre aux questions suivantes :

Qu’est-ce que réussir sa vie ?

Quand sait-on qu’on l’a réussie ?

Quels sont les critères de la réussite ?

On nous répète qu’il nous faut telle et telle chose pour réussir sa vie, pour être heureux. Qu’il faut s’amuser, manger au restaurant, partir en vacances, s’acheter le portable dernière génération, rouler dans le dernier modèle de voiture... sinon, on a raté sa vie, on n’est rien. Vraiment ? Je précise, pour ceux qui opposent l’un à l’autre, que je ne crois pas du tout qu’on doive vivre avec rien. Ce que j’ai découvert est tout autre : il faut vivre avec ce qu’on a, car on a souvent l’essentiel. De plus, j’ai aussi pris conscience que les problèmes d’argent ne sont que le symptôme d’un mal-être plus profond. En aidant les personnes à remettre l’argent à sa juste place, à comprendre ce qui se cache derrière leurs problèmes d’argent, je les aide directement à identifier ce sur quoi ils butent : qu’est-ce qui ne va pas ? D’où viennent les difficultés ?

Les personnes qui viennent me voir a priori pour un problème d’argent pensent que c’est une question de manque d’argent, alors que souvent les problèmes d’argent ne sont que la partie visible de l’iceberg, le symptôme d’un autre dysfonctionnement.

Or ces problèmes sont souvent eux-mêmes une opportunité d’avancer car ils nous confrontent à nos peurs, à nos doutes.

Il faut comprendre que lorsque quelqu’un vient vous voir pour vous exposer ses problèmes d’argent, il vient vous exposer ses problèmes tout court. Dévoiler les secrets de son portefeuille, c’est un peu ouvrir une boîte de Pandore : tous les soucis, toutes les tensions familiales... tout sort dans ce genre d’entretien.

Certains pleurent, d’autres dévoilent des blessures d’enfance non résolues, des couples se déchirent. On parle bien sûr d’éducation, de limites, de modernité, de smartphones et de pression sociale, alors qu’au départ ces personnes n’étaient venues parler « que » de leurs soucis financiers.

Dis-moi ce que tu dépenses, je te dirai qui tu es

Voilà en une phrase le sujet de ce livre : « Dis-moi ce que tu dépenses, je te dirai qui tu es. » C’est ce que nous allons voir dans la première partie de ce livre.

Vous allez y découvrir comment la gestion de vos finances personnelles peut vous aider à mieux vous connaître. (De nombreuses personnes venues me consulter ont eu l’impression étrange de se regarder dans un miroir pour la première fois de leur vie.) Et même si vous avez l’impression de savoir où passe votre argent, vous allez comprendre à quel point il est possible de prendre le contrôle de sa vie en apprenant à réfléchir sur ses dépenses et sa consommation. Vous allez distinguer l’essentiel du superflu et gagner en liberté. Vous allez améliorer vos relations aux autres et vous sentir mieux dans de nombreux domaines (santé, couple, éducation...).

Pourquoi ne le fait-on pas systématiquement alors ? D’abord parce qu’on ne se rend pas toujours compte à quel point cela est bénéfique pour nous, mais aussi parce qu’il n’est pas toujours facile de le faire. Dans la seconde partie, vous découvrirez pourquoi chacun a ses raisons de surconsommer. Cela peut venir de nous-mêmes, de problèmes d’estime de soi, d’un mal-être, d’une déprime qui font qu’on va avoir envie de compenser. Pour certaines personnes (souvent des femmes d’ailleurs), cela se traduit par la fameuse shopping therapy. Mais cela peut venir aussi de l’extérieur : des publicités et de la pression sociale qui nous poussent encore et toujours plus à l’achat. Les publicités jouent sur nos pulsions, notre subconscient, nos désirs... Les magasins nous allèchent avec leurs promotions qui n’en sont pas toujours. Les amis, les collègues, la famille nous parlent de leur dernier voyage, de leur dernière voiture, de tel gadget électronique. Ils ont fait refaire leur salle de bains, leur cuisine... De plus, nous vivons dans l’ère de l’immédiateté. Il nous faut tout, tout de suite. Tout est à la portée d’un clic : il est devenu encore plus facile de consommer de manière compulsive.

La solution, dans cette frénésie de l’instant, c’est justement d’apprendre à réfléchir avant d’acheter en se posant les bonnes questions. Vous allez découvrir comment y parvenir dans la troisième partie de cet ouvrage. Vous allez vous interroger sur vos vraies envies, sur vos désirs profonds, et surtout sur vos besoins. Cela passera par des questions par rapport à ce que vous possédez déjà et par rapport à ce que vous rêvez d’avoir, d’être ou de faire. C’est en effet en prenant conscience de ses besoins réels qu’on peut vraiment commencer à être pleinement acteur de sa vie. Souvent, ce qu’on désire profondément, ce n’est pas tant une cuisine équipée que tout simplement préparer un bon repas et le partager. Ce qu’on désire profondément, ce n’est pas forcément une voiture neuve, ce peut être une envie d’ailleurs, qu’on peut tout à fait réaliser en allant faire une balade insolite dans la nature. Ce qu’on ressent profondément, ce n’est pas toujours l’envie d’un nouveau vêtement, ce peut être celle d’un renouveau, qu’on pourra assouvir en prenant des cours de couture, de théâtre, de danse, de chant... Ce qu’on désire profondément, c’est agir, c’est créer, c’est être. C’est se connecter à la nature et aux autres. C’est réaliser son potentiel. C’est vivre la vie à laquelle nous sommes destinés.

Je vous donnerai de nombreux exemples de personnes qui ont su changer de vie après avoir pris conscience de ce qui était essentiel pour elles. Car tout est une question de priorités. Nous ne pouvons ni tout faire, ni tout avoir. Alors, dans un premier temps, ce livre va vous aider à définir vos rêves. Vous allez réfléchir à vos objectifs. Vous allez prendre le temps de penser avant de dépenser – d’où le titre de cet ouvrage Slow shopping thérapie (cf. aussi le mouvement slow2). Car on n’économise pas l’argent dans le but d’économiser ! Non. L’idée est de savoir ce qu’on veut en faire, où on veut le placer en quelque sorte. Est-ce que vous désirez acheter un appartement ? faire des travaux ? partir en vacances ? Ensuite, il va falloir remplir le tableau des dépenses et des revenus, comme le font toutes les personnes qui viennent me consulter, ce fameux tableau qui va vous aider à décider ce qui est important pour vous et ce qui l’est moins (voir p. 306). Vous n’êtes pas obligé de le faire manuellement. Vous pourrez aussi utiliser (peut-être le faites-vous déjà) une application mobile.

L’essentiel est bien sûr d’analyser les résultats. Et c’est ce que nous allons faire dans la quatrième partie de ce livre. Nous allons disséquer le tableau des dépenses. Cela vous permettra, pour chaque poste budgétaire, de réfléchir à l’importance qu’il a pour vous, ou non ! Par exemple, vous découvrez que vous dépensez 500 euros par mois en alimentation. Est-ce que vous voulez réduire ce montant ? Pour le faire passer dans quel poste budgétaire qui, lui, est plus important pour vous ? vos vacances par exemple ? Comment allez-vous faire pour le réduire ? Ou alors, est-ce que vous avez envie de consommer autrement ? Est-ce que ça vous coûtera plus cher ? Vous verrez que je vous laisse totalement le choix de réduire ou même d’augmenter chaque poste budgétaire. Libre à vous de décider de dépenser plus dans tel ou tel poste (du moment que le total ne dépasse pas vos revenus bien sûr !). Et si vous êtes constamment à découvert, vous devrez réduire un ou plusieurs postes pour parvenir à l’équilibre. En fait, je ne décide jamais à la place de ceux que j’accompagne. Quelqu’un m’a déclaré un jour : « Pour moi, les vacances sont aussi importantes que l’électricité. » C’était son choix, un besoin essentiel pour lui, alors je l’ai aidé à partir en vacances chaque année. Quitte à restreindre son budget transports ou vêtements... Vous n’arrivez pas à mettre un sou de côté parce que vous n’aimez pas beaucoup compter ? Parce que vous ne faites pas très attention ? En soi, ce n’est pas un problème. Mais si vous découvrez au fil de ce livre quelles sont vos envies réelles (vous aspirez par exemple à prendre des cours de piano), vous allez pouvoir décider du ou des postes budgétaires à réduire pour réaliser votre rêve.

Bien sûr, pour prendre les décisions qui s’imposent et vous y tenir, vous allez avoir besoin de trucs et astuces, que vous trouverez dans la cinquième et dernière partie de cet ouvrage. Ce sont des conseils pratiques pour mettre en œuvre tout ce que vous aurez découvert à la lecture des quatre premiers chapitres, et ce quelle que soit votre situation personnelle (célibataire, en couple, avec ou sans enfants...). Dans la pratique, au quotidien, comment gère-t-on son argent de manière intelligente et réfléchie ? Il vous faudra faire un budget prévisionnel, bien sûr. Nous allons aussi parler du couple et des problèmes que l’argent peut poser en son sein si l’on n’apprend pas à communiquer autour de ce sujet. Nous allons aussi aborder le problème de la société de consommation chez les enfants et les adolescents, devenus de véritables cibles pour les marketeurs de toutes sortes. Comment faire pour que nos enfants ne succombent pas aux sirènes des marques et des gadgets technologiques ? Comment faire pour reprendre le contrôle de notre vie en maîtrisant notre argent, en consommant autrement, dans la sérénité et dans la joie ?

Une méthode qui fait le lien entre l’argent et la vie

Ce livre n’est pas un manuel de budget ordinaire où l’on vous apprendra des astuces pour économiser, bien qu’il y en ait plein. Ce n’est pas non plus un éloge de la simplicité contre la société de consommation. C’est une méthode qui fait le lien entre l’argent et la vie, qui a pour but de vous aider à réaliser vos rêves et vos projets en prenant en compte votre réalité économique, qui vous aidera à mieux comprendre qui vous êtes, ce que vous avez envie de réaliser, et qui vous montrera comment y parvenir en utilisant l’argent comme un levier, comme un tremplin.

Mon travail, l’objet de ce livre, c’est de relier l’argent et la vie, alors qu’on n’a souvent même plus conscience du rapport qui pourrait exister entre eux. On peut en effet jeter de la nourriture parce qu’on ne rattache pas la tomate qu’on a entre les mains à la somme d’efforts, de ressources et d’énergie qu’il a fallu pour la faire pousser. La modernité, les nouvelles technologies, nos moyens de paiement de plus en plus virtuels tendent chaque jour un peu plus à nous déconnecter du réel.

Je vous proposerai, à la lecture des observations qui suivent et des exemples pris tout au long de mon parcours professionnel, en respectant l’anonymat des personnes citées, de réfléchir, de vous poser des questions qui vous permettront de reprendre le contrôle de votre argent, de votre vie. De redécouvrir, par l’analyse de votre propre consommation, qui vous êtes. De devenir, par vos dépenses, un peu plus vous-même. De sortir des projections des autres pour accéder à vos rêves à vous.

Notes

1. Virginie Megglé, interview pour Psychologies magazine, octobre 2013.

2. Ce mouvement, apparu dans les années 1980, propose de ralentir le rythme de vie.

1.

Pourquoi
gérer et
consommer
différemment ?

« Moins de biens, plus de liens. »

Émeline de Bouver

Nous vivons une crise économique sévère qui est avant tout une crise de sens. C’est aussi une opportunité pour changer. Si l’on en est arrivé là, c’est que des erreurs ont été faites ; pas toujours les nôtres d’ailleurs, mais qu’importe. L’important, c’est de savoir ce qu’on veut faire de cette crise. On peut bien sûr se plaindre ou avoir peur, mais on peut aussi remettre en question pas mal de choses, à commencer par notre manière de consommer et de gérer notre argent.

Je suis persuadée que contrôler son argent rend plus heureux, et plus libre aussi. Ce qui est paradoxal, c’est qu’il faille nous en occuper pour ne pas en être préoccupé !

Je rencontre souvent des gens qui préfèrent ne pas trop y penser et qui à cause de cela se retrouvent dans des situations économiques fragiles. Mais je vois aussi des gens qui y pensent trop et qui mettent tous leurs efforts dans l’accumulation et la dépense de leur argent. Ceux-là n’ont pas compris une chose : que l’argent n’est qu’un moyen. C’est cependant un moyen hyperpuissant pour reprendre le contrôle de sa vie. Un moyen aussi d’apprendre des choses sur soi. Un moyen pour vivre mieux, plus libres et plus heureux.

Pour
découvrir
qui on est

Dis-moi ce que tu dépenses, je te dirai qui tu es. Une fois rempli, le tableau des dépenses et des revenus devient une sorte de miroir qui nous révèle à nous-mêmes, un outil de connaissance personnelle en somme. En effet, comme l’argent est devenu virtuel, nous ne faisons souvent plus le lien entre notre vie et notre compte en banque. Ainsi, on achète sans parfois se demander si on peut se le permettre. Et le mois suivant, en découvrant le montant de ses achats sur son relevé bancaire, on est étonné de découvrir ce que l’on a dépensé. Comme elles ne se souviennent plus vraiment de ce qu’elles ont consommé, les personnes que je rencontre sont souvent stupéfaites de ce qu’elles découvrent en analysant leur tableau.

Aurélien croyait dur comme fer qu’il ne « faisait jamais rien » (entendez : qu’il ne sortait jamais au resto, au café... qu’il ne s’offrait jamais rien) et ne comprenait pas pourquoi il était souvent à découvert malgré un salaire raisonnable. Quand il a découvert que ses dépenses de loisirs se chiffraient à 150 euros par mois, il a été stupéfait. Bien sûr, ce n’était pas une somme énorme, mais c’était assez pour le faire réfléchir. Pourquoi alors avait-il l’impression qu’il ne profitait pas de la vie ?

Lucie croyait qu’elle ne dépensait rien en vêtements et pourtant sa réaction à la découverte du montant de son budget habillement a été : « Quoi ? Je dépense en moyenne 200 euros par mois en fringues ? Impossible ! » Mais c’était pourtant vrai.

Ces personnes sont de bonne foi. Elles sont juste « déconnectées » du réel. Elles ne voient pas le lien qu’il y a entre leur vie et l’argent qu’elles dépensent.

Je me souviens d’une jeune femme qui, dès qu’elle découvrait un montant incongru, s’exclamait : « C’est exceptionnel ! » Mais dès qu’on remplissait le tableau du mois suivant, on découvrait un montant similaire pour le même poste budgétaire. Elle continuait à penser qu’il s’agissait d’une dépense exceptionnelle. Il a fallu encore un mois de plus pour qu’elle prenne conscience que cette dépense était régulière et qu’elle n’avait rien d’exceptionnel.

Comme vous pouvez le voir p. 306, le tableau des dépenses est structuré de telle façon qu’en haut on trouve surtout les dépenses « contraintes » ou obligatoires : loyer ou prêt immobilier, charges (électricité, gaz, eau, téléphone...), alimentation, éducation, alors qu’en bas, c’est plutôt le fun : vêtements, sorties, vacances.

De quoi a l’air votre tableau ? Léger en haut et lourd en bas ? Ou le contraire ? Les célibataires sans enfants ont souvent un budget « sorties-fringues-vacances » supérieur à celui d’un couple avec enfants. Et c’est normal vu que le couple avec enfants va avoir un budget « éducation-transports-logement-nourriture » supérieur. Alors, quelles sont vos priorités ? Est-ce que votre tableau correspond à vos envies profondes ? Et, si non, pourquoi ?

Ce tableau est un miroir dans lequel se reflètent notre personnalité, nos envies, nos goûts, notre vie. En le remplissant, on découvre parfois avec stupéfaction qui nous sommes. Telle personne ne pensait pas aimer à ce point les vêtements (elle dépensait 15 % de son salaire en vêtements) ; telle autre ne s’était pas rendu compte qu’elle était désorganisée. Elle l’a découvert lorsqu’elle a vu combien elle dépensait en repas à l’extérieur et en plats préparés. Sans information, impossible aussi de prendre des décisions, alors que face à des chiffres concrets nous ne pouvons plus nier ce qui est. Et c’est tant mieux. Car ainsi, nous pouvons réfléchir et décider de ce qui est bon pour nous. Nous pouvons commencer à agir et nous faire du bien. Mais contrairement à ce qu’on pourrait croire, cela ne passe pas toujours par le fait de consommer plus, bien au contraire.

Pour pouvoir
réaliser ses rêves

Lors de ma première entrevue avec une personne ou un couple, une des questions que je pose systématiquement est : « Quels sont vos rêves ? » Et j’attends la réponse. Parce que même si je suis officiellement là pour aider les gens à gérer leur budget, je le suis surtout pour remettre l’argent à sa place. Pour prouver qu’il est un moyen et non une fin en soi. Le but de cette méthode n’est pas de consommer moins pour consommer moins ni même d’économiser pour économiser mais, au contraire, de vivre avec pas grand-chose pour arriver à faire de grandes choses.

Règle d’or no 1

Vivre avec pas grand-chose pour arriver à faire de grandes choses.

Certains rêvent d’une plus grande maison. D’autres de pouvoir partir en vacances ne serait-ce qu’une fois par an. D’autres enfin ne désirent rien d’autre que de rembourser leurs dettes pour pouvoir enfin dormir tranquilles. Seulement aujourd’hui, l’argent apparaît de plus en plus comme un but en soi, condition obligée du bonheur, alors qu’à l’origine, il n’était qu’un simple moyen d’échange entre les gens.

En effet, au commencement, il y avait le troc, l’échange de biens et de services : du tissu contre une chèvre, par exemple. Chacun devait estimer la valeur de ce qu’il troquait. De nos jours, les gens rêvent de devenir millionnaires car l’argent, devenu une fin en soi, leur a fait oublier qu’il n’était qu’un moyen pour atteindre leurs objectifs qui, seuls, importent.

Cependant, si notre argent n’est pas géré, si nous ne le maîtrisons pas, nous courons le risque qu’il nous échappe. En effet, sans argent on ne peut rien faire. Impossible de créer une entreprise, de fonder une famille, de réaliser ses rêves. Encore faut-il aussi qu’il s’agisse de nos propres rêves et non de ceux que nous inspirent sans cesse les multinationales ! Bien sûr, on peut aussi partir vivre au milieu de nulle part pour réduire ses besoins à presque rien : construire une maison en bois, élever quelques chèvres et vivre de leur lait et de fruits des bois. Outre le fait que très peu de gens ont le goût de ce genre de vie, ce n’est pas très réaliste. Nous ne sommes pas non plus tous faits pour vivre comme ces moines au Tibet sur une montagne à méditer toute la journée. La plupart d’entre nous vivent dans des villes. Nous travaillons et, avec l’argent que nous gagnons, nous subvenons à nos besoins (logement, nourriture, éducation, transports...). Parfois cependant, nous aurions voulu entreprendre des études, partir en voyage, mais nous ne le pouvons pas parce que nous ne savons pas gérer notre budget. C’est en contrôlant ses dépenses qu’on arrive à réaliser ses rêves. Et c’est pourquoi il est si important de les maîtriser.

Corinne et son mari Jean-Claude rêvaient d’acheter une plus grande maison. En effet, avec cinq enfants, leur F4 était devenu un peu trop exigu. Mais l’état de leurs finances ne leur permettait pas de réaliser ce rêve. Alors, nous avons analysé ensemble leur tableau des dépenses et des revenus et découvert qu’ils pouvaient réduire de nombreux postes sans toutefois diminuer leur qualité de vie de façon excessive. Dans le poste alimentation par exemple, où Jean-Claude, qui faisait les courses, craquait souvent pour des produits haut de gamme. Il était aussi un adepte des promotions qui, quelquefois, n’en étaient pas vraiment. Dans le poste loisirs aussi, où le couple a réduit de moitié le nombre de ses sorties au restaurant. Corinne a même cessé de prendre son café dehors tous les matins. Au bout d’un an, ils ont pu vendre leur appartement et en acheter un autre plus grand doté d’une belle terrasse. Le jour où ils ont rencontré leur banquier pour lui demander une augmentation de leur prêt immobilier en vue de l’achat de la nouvelle maison, Jean-Claude est arrivé fin prêt. Le banquier leur a demandé comment ils comptaient pouvoir rembourser davantage. Jean-Claude lui a démontré, tableau des dépenses à l’appui, que les postes alimentation, restaurants et vêtements avaient déjà été réduits au maximum. Le couple mettait régulièrement de côté une somme légèrement supérieure à l’augmentation de leur emprunt immobilier. Le banquier a été convaincu et Corinne et Jean-Claude ont pu acheter la maison de leurs rêves.

Bien sûr, on peut de temps en temps rêver à quelque chose en sachant bien qu’on ne pourra pas se le permettre. Un voyage au bout du monde, un très beau vêtement, un dîner dans un restaurant 3 étoiles au Michelin... Si cela nous fait plaisir de nous imaginer au bord d’une plage du Pacifique ou vêtu d’un vêtement haute couture, rien de grave. Le problème survient quand on devient aigri et frustré parce que vivre sans ce que la société de consommation nous propose devient trop difficile.

N’oubliez pas : vous et vous seul fixez vos objectifs. Ce sont vos rêves qui doivent se réaliser. Pas ceux que d’autres vous soufflent.

Il y a le rêve et la réalité. Une publicité pour un crédit à la consommation disait : « Réalisez vos rêves. » On y voyait une famille en vacances sur une plage exotique. Alors oui, vous réaliserez peut-être votre rêve et vous partirez en vacances au bout du monde, mais le rêve risquera de se transformer très vite en cauchemar lorsque vous devrez vous confronter à la réalité : le remboursement dudit voyage.

Un voyage peut être un objectif, mais on doit d’abord savoir si on peut se le payer et ensuite vérifier si on n’a pas envie de mettre cet argent ailleurs, pour réaliser un autre rêve, peut-être plus essentiel.

Pour reprendre
sa vie en main,
aller à l’essentiel

Nous vivons dans une société consumériste qui nous répète à longueur de journée qu’il nous faut beaucoup de choses pour être heureux. Sans même en avoir conscience, nous sommes le jouet des multinationales et de grandes entreprises qui vont jusqu’à analyser ce qui se passe dans nos cerveaux (cela s’appelle le neuromarketing) pour mieux nous vendre leurs marchandises. Les conséquences peuvent être désastreuses. En effet, mes rencontres avec des familles endettées me font prendre conscience à quel point la société de consommation peut faire des ravages. On dépense à crédit ; on signe des prêts à la consommation sans trop savoir si on peut les rembourser ; on hypothèque sa vie. J’ai rencontré des gens obligés de faire des heures supplémentaires, de prendre un second ou un troisième job pour pouvoir rembourser un emprunt qu’ils n’auraient peut-être pas contracté s’ils avaient compris à quel point il leur serait difficile de le rembourser. Et tout cela parce que ces personnes étaient convaincues qu’il leur fallait absolument acheter cette télévision, cet écran géant, cette console pour les enfants, cette voiture neuve...

Lors d’un atelier concernant les finances personnelles, un homme s’est levé et a pris la parole. Il nous a expliqué qu’il vivait dans un endettement quasi constant, usant et abusant de crédits revolving. « Je ne suis pas jeune, j’ai 48 ans », a-t-il commencé. Je me souviens de mon effroi à ce moment-là. 48 ans, ce n’est pas si âgé. Mais cet homme avait l’air d’en avoir 60. Le visage chiffonné par les soucis, ridé par l’angoisse, les paupières lourdes, tout le corps comme affaissé. Les soucis liés à son surendettement le faisaient paraître 10 ans de plus.

J’ai eu une conversation édifiante à Londres sur le sujet avec un chauffeur de taxi.

C’était un dimanche. Il m’a expliqué qu’il aurait préféré passer ce temps en famille mais que son travail du week-end lui permettait de facturer un tarif majoré, donc de gagner plus. Il avait besoin de cet argent pour pouvoir payer les vêtements et les chaussures de marque que lui réclamaient ses deux adolescentes. Je lui ai demandé si elles en avaient vraiment besoin (d’autant qu’en Angleterre, les élèves doivent porter un uniforme pendant la semaine à l’école). Il m’a répondu que oui, que pour ses filles c’était une nécessité : impensable de sortir le soir sans être griffées des pieds jusqu’à la tête. « Elles me font une vie infernale si je ne leur achète pas tout ce qu’elles veulent... », a-t-il confessé.

C’est ainsi que la société de consommation peut briser des familles. En Grande-Bretagne, c’est un fait. Une étude1 de l’Unicef a démontré que les enfants britanniques étaient parmi les plus malheureux d’Europe. D’après les experts, les enfants heureux sont ceux qui passent du temps avec leurs parents. Quand l’étude a été publiée en Angleterre, les journaux ont titré ainsi : « La société de consommation rend les enfants malheureux. » Car les parents, se sentant souvent coupables de passer trop de temps au travail, compensent en leur achetant des jouets par exemple. Seulement ces jouets ne sont que des pis-aller. En fait, on n’a pas vraiment besoin d’une étude de l’Unicef pour savoir que rien ne remplace notre présence auprès des enfants. En mettant l’accent sur le don matériel, on les prive sans doute de tout ce qu’on aurait pu leur donner en étant simplement avec eux.

Sylvie, mère célibataire d’une quarantaine d’années, avait la fâcheuse habitude de régler la plupart de ses achats en mensualités. Envie de quelque chose ? Pas de problème, elle avait trouvé la solution : les mensualités. Elle demandait toujours à payer en plusieurs fois, et le faisait dès que possible. Ainsi, elle collectionnait les cartes de magasins qui lui permettaient de payer en mensualités. Donc, sur le relevé de comptes du mois de mai, il y avait des mensualités de montants divers correspondant à des achats datant de janvier, de février... Pour Sylvie, la mensualité était un moyen de « ne pas sentir » l’argent qui sortait. Un robot ménager à 399 euros ? Pas de problème, en 12 mensualités, ce n’est qu’une trentaine d’euros par mois. Mais comme Sylvie réglait quasiment tout en mensualités, 30 euros plus 20 plus 10... Cela faisait plusieurs centaines d’euros qui sortaient tous les mois. Après quelques séances, elle a redressé sa situation. Elle a tout d’abord pris la décision de détruire ses cartes de crédit et de ne payer dorénavant qu’en espèces. Au bout de quelques mois, elle était devenue radieuse. En consommant selon ses revenus, Sylvie s’est allégée. Elle a repris les rênes de sa vie en main.

Parce que maîtriser ses finances c’est maîtriser sa vie.

Note

1. Étude de l’Unicef réalisée par l’Ipsos Mori Social Research Institute en collaboration avec le Dr Agnes Nairn, « Children’s well-being in UK, Sweden and Spain : the role of Inequality and Materialism. A qualitative study », juin 2011.

Pour se
reconnecter
avec soi-même

La société de consommation nous déconnecte de nous-mêmes. Sans même nous en rendre compte, nous sommes le jouet de la publicité, de la pression sociale, des médias... Nous voulons de plus en plus de choses sans plus savoir si ce que nous désirons acheter correspond ou non à nos propres désirs.

Dans la plupart des sondages, quand on demande aux Français ce qui les rend le plus heureux, les réponses sont très rarement « le shopping » ou « partir pour une destination exotique », mais plutôt « la nature », « les moments passés en famille ou avec des amis », ou encore « la réalisation d’une activité artistique ou sportive ».

Lors d’un atelier de gestion de budget, j’ai rencontré Sandrine et Luc. Un jeune couple comme les autres, a priori. Ils disposaient d’un revenu mensuel d’environ 2 800 euros, mais étaient toujours légèrement à découvert. Incapables de mettre un sou de côté, ils étaient venus à l’atelier pour comprendre ce qui n’allait pas. D’après Luc, Sandrine dépensait beaucoup trop en vêtements. Elle n’a pas nié. À peu près 200 euros par mois. « Je sors du travail et j’ai souvent une envie folle de m’acheter un vêtement », a expliqué Sandrine. « Mais tu n’as même pas le temps de les porter, tellement tu en as », a objecté Luc, un peu en colère. « Vous savez qu’elle s’achète un vêtement par jour ? », m’a dit Luc en se tournant vers moi. J’ai regardé Sandrine. Elle hochait la tête, comme une gamine prise en faute. Je lui ai demandé si elle désirait faire autre chose pour elle-même que de trouver un plaisir illusoire dans la consommation de vêtements. « Oui, a-t-elle répondu, j’aimerais prendre des cours. Je suis sûre que ça me remplirait d’une autre manière. Et je pense qu’ainsi j’aurais moins envie d’acheter des habits. » J’étais stupéfaite. D’elle-même, sans aucune aide, Sandrine avait pris conscience du vide intellectuel et spirituel qui se formait lors de sa course effrénée vers toujours plus de matériel. Seulement, une seconde après, elle m’a posé une question : « Qu’est-ce que vous me conseillez d’apprendre ? » Cette question m’a prise au dépourvu. « Je ne sais pas, qu’est-ce que vous aimez ? Qu’est-ce qui vous intéresse ? Quels sont vos goûts, vos compétences, vos dons ? » Sandrine, malheureusement, ne pouvait absolument pas répondre à ces questions. Tout bonnement parce qu’elle était complètement déconnectée d’avec elle-même. À force de chercher hors d’elle-même des satisfactions illusoires dans la possession sans fin de nouveaux biens, elle ne savait plus qui elle était, quelles étaient ses forces, ses vraies aspirations.

Il y a quelque temps, j’ai rencontré Edwige, une avocate d’une cinquantaine d’années. Elle était dépensière et voulait apprendre à changer. Alors, nous avons commencé par le commencement, c’est-à-dire que nous avons listé et analysé ses dépenses. À un moment, nous avons vu un achat de draps pour 70 euros. J’ai demandé à Edwige si elle avait vraiment besoin de nouveaux draps. Elle m’a répondu très vite, presque instinctivement : « Je veux du nouveau. J’ai besoin de changer. » « J’ai besoin de changer. » Cette phrase a résonné un moment en moi. Je lui ai objecté : « Vous avez besoin de changer et donc vous achetez de nouveaux draps ? Vous pensez que de nouveaux draps vont vous apporter le renouveau que vous attendez tant ? Ou alors, quand vous dites “Je veux changer”, vous voulez dire par là que vous voulez vraiment changer, changer de l’intérieur ? » Edwige a depuis fait pas mal de chemin : elle a découvert quel type de changement elle désirait.

J’ai rencontré beaucoup de personnes comme Sandrine et Edwige. Des personnes qui, à force de chercher le bonheur hors d’elles-mêmes et sous la forme de biens de consommation, se sont déconnectées d’avec elles-mêmes et d’avec leurs réels désirs. Complètement passives sans même en avoir conscience, ces personnes ne savent même plus quelles sont leurs ressources intérieures. Puisque ma satisfaction et mon bonheur passent obligatoirement par l’achat de biens et de services, je deviens incapable de définir qui je suis et ce que je peux apporter au monde.

Et c’est là un des principaux revers de la société de consommation. Faire de nous des êtres déconnectés de leurs propres envies, de leurs propres désirs. Des êtres passifs. Mais il suffit d’apprendre à maîtriser ses dépenses et donc de devenir acteur de sa consommation pour réentendre sa petite voix intérieure et se reconnecter avec soi-même.

Pour vivre
dans le réel
et selon ses moyens

Je ne croise pas que des personnes endettées. Je rencontre aussi des gens qui rêvent d’une vie autre que la leur. Même s’ils ne s’endettent pas, ils rêvent de pouvoir augmenter leur niveau de vie. Mais, en rêvant de vivre la vie des autres, ils risquent de vivre toute leur vie frustrés et malheureux. Celle du voisin, par exemple, qui vient de changer de voiture ou de rénover sa cuisine, ou celle des stars du foot, du cinéma ou de la chanson qui dévoilent pour nous l’intérieur de leur maison dans les magazines people.

Seulement, il incombe à chacun d’être dans la réalité et de vivre selon ses moyens. Car si nous touchons un salaire de 2 000 euros, à quoi cela sert-il de rêver la vie que peuvent se permettre ceux qui en gagnent 20 000 ? Pourquoi ne pas prendre conscience de tout ce que nous possédons déjà : nos dons, nos talents, notre joie de vivre, nos enfants, notre sourire... ?

Ce n’est pas parce que je ne peux pas me payer tel ou tel article que je n’ai pas de valeur ou que ma vie est triste. Tant de personnes le pensent pourtant, tant elles en ont été convaincues par la société de consommation !

C’est tellement libérateur de regarder sa vie en face et de lui sourire, de ne pas fuir le réel, de savoir ce qu’on peut faire avec son salaire et de prendre conscience qu’on ne peut pas tout faire, d’accepter son lot et de voir tout le bien que cela nous apporte !

Règle d’or no 2

Dépenser en fonction de ses revenus.

Bien sûr, si on veut pouvoir consommer toujours plus, on peut toujours tout faire pour gagner plus : des heures sup, des formations, monter sa boîte... la liste est longue. Et comme rien n’est gratuit, il y a un prix à payer. Il existe toujours un risque que notre projet ne marche pas. Il y a tous ces moments qu’on ne partagera pas avec ses enfants ou son conjoint... Si on n’est pas prêt à changer drastiquement de vie, on gagne tout de même à apprivoiser l’idée que la vie avec moins peut être beaucoup plus belle. Car il est plus facile de réduire son train de vie que de courir sans cesse pour faire rentrer plus d’argent.

Olivier, un expert-comptable d’une cinquantaine d’années, m’a contactée un jour pour que je l’aide à réduire ses dépenses. « À 50 ans, j’ai pris de la bouteille, on me fait confiance, je gagne bien ma vie (6 000 euros mensuels nets d’impôts) mais j’ai l’impression que je dois toujours courir après de nouveaux clients. Parce que nous dépensons aussi 6 000 euros. Je n’ai plus envie de bosser comme ça. Alors je voudrais apprendre à réduire mes dépenses. » J’ai montré à Olivier comment il pouvait consommer autrement, vivre plus simplement pour arriver à son objectif : travailler moins et donc être moins stressé. Lui et sa famille voyageaient au moins deux fois par an (ski en février, aux États-Unis en juillet et ailleurs en août, et puis un autre voyage pendant l’année). Ajouté aux restos plusieurs fois par semaine, son budget loisirs et vacances explosait. Après maintes réflexions, Olivier a décidé de restreindre le nombre de ses voyages à deux par an. Il sort moins aussi et privilégie les bonnes affaires (il choisit des restaurants moins chers). En fait, il a compris que chaque euro dépensé sans réfléchir le forçait à travailler encore un peu plus. Et comme son désir d’être plus serein et moins stressé au travail est supérieur à son désir de consommer, Olivier continue à vivre avec moins (même si son « moins » est le « plus » de beaucoup de gens).

La nouvelle tendance n’est-elle pas de travailler moins pour stresser moins ? Nombreux sont ceux qui décident de diminuer leur temps de travail pour pouvoir se consacrer à ce qui les fait vraiment vibrer : leur famille, une passion (un sport, l’art, le jardinage, l’écriture...). Parce qu’en fin de compte si on travaille, c’est pour subvenir à ses besoins. Et sachons que nous sommes les seuls à pouvoir déterminer quels ils sont.