Éditeur : Vincent Pichon-Varin

Illustrations : Sabine Bouillet

Conception graphique : Corinne Liger-Marie

© le cherche midi, 2019

30, place d’Italie

75 013 Paris

Vous pouvez consulter notre catalogue général

et l’annonce de nos prochaines parutions sur notre site :

www.cherche-midi.com

SOMMAIRE

INTRODUCTION

Chapitre 1 – LES GRANDES RÈGLES
POUR UN MÉNAGE PLUS JUSTE

1.REPÉRER SON PROFIL FINANCIER ET CELUI DE L’AUTRE

2.DIALOGUER

3.PARTAGER LES TÂCHES FINANCIÈRES
ET LES PRISES DE DÉCISION

4.POSER DES RÈGLES CLAIRES
POUR ÉVITER QUE L’ARGENT DEVIENNE UN POISON
DANS LE COUPLE

5.FAIRE LE BON CHOIX À DEUX
POUR LE PRÉLÈVEMENT
À LA SOURCE

6.ABORDER LA QUESTION ESSENTIELLE DU LOGEMENT :
CHEZ TOI, C’EST CHEZ MOI ?

7.PENSER QU’ON PEUT UN JOUR CRÉER UNE ENTREPRISE
OU SE METTRE À SON COMPTE

Chapitre 2 – QUE FAIRE EN FONCTION
DE VOTRE SITUATION ?

1.LE CONCUBINAGE

2.LE PACS

Les Pacs signés depuis 2007 : Pacs séparatistes

Les Pacs signés avant le 1er janvier 2007

Les Pacs signés après le 1er janvier 2007, en choisissant l’indivision

3.LE MARIAGE

Le régime primaire. Les points communs à tous les mariages

La communauté légale : le régime par défaut

Le régime de séparation de biens

La communauté de meubles et acquêts

Les autres régimes matrimoniaux

Changer de régime matrimonial

Les remariages

Chapitre 3 – QUAND LA BELLE HISTOIRE
PREND FIN…

1.LE DIVORCE

Sur quoi portent les questions financières ?

Bien choisir son avocat

Les différents types de procédures de divorce

Les 10 étapes d’un divorce contentieux

Le rôle du notaire

2.LA DISSOLUTION DU PACS

Les conséquences financières d’une rupture de Pacs

Les étapes de la procédure de dissolution du Pacs

3.LA SÉPARATION APRÈS UN CONCUBINAGE

4.LA SÉPARATION DE CORPS ET DE BIENS

Chapitre 4 – CAS PARTICULIERS

Les mariages internationaux et les départs à l’étranger

Expatriations : comment gérer les trous de carrière
de celui qui accompagne ?

Les doubles vies

Les remariages

Les familles recomposées

Les reconversions

Les testaments mal rédigés

Le rôle très spécial de l’assurance vie

Les pièges de l’assurance vie

CONCLUSION

REMERCIEMENTS

INTRODUCTION

Ils se marièrent, eurent beaucoup d’enfants et mirent tous leurs comptes en commun ; avec pour seuls principes : « Tout ce qui est à moi est à toi » et « Faire les comptes, c’est la mort du couple ». Pendant les premières années de vie commune, chacun se berce de grands idéaux sur l’amour et son esprit de partage. Mais dans les faits, la réalité est tout autre. Dans un couple, tout n’est pas commun. Dépenses liées au train de vie de la famille, compte joint, dettes, achat immobilier, épargne constituée, patrimoine hérité… Aux yeux de la loi, les sujets liés à l’argent sont logés à des enseignes différentes. Complexité supplémentaire, ils changent aussi en fonction du régime choisi (concubinage, Pacs, mariage sous différents régimes…).

Bien souvent, les couples ignorent ces grands principes. Pire, même quand ils les connaissent, ils créent eux-mêmes, faute de dialogue, des situations déséquilibrées qui s’installent dans le temps et peuvent générer de la rancœur.

Cet ouvrage a pour vocation d’ouvrir les yeux de ses lecteurs sur leur situation, afin de les aider à organiser leurs engagements financiers de la manière la plus juste, la plus cohérente et la plus pérenne possible.

Car souvent, la triste réalité fait irruption de façon cinglante : les statistiques du divorce sont connues, plus d’un couple sur trois est concerné. Disons que la probabilité d’être touché est suffisamment forte pour anticiper d’éventuels problèmes.

Vous ne vous sentez peut-être pas concerné : le divorce, la séparation, c’est pour les autres. Si vous faites partie du clan « À la vie, à la mort », tant mieux pour vous. Malheureusement, le jour où l’un d’entre vous disparaît, celui qui reste est aussi obligé de faire les comptes.

Alors, quelques décennies plus tôt, évitez les erreurs qui pourraient vous coûter cher et plongez-vous dans ce livre le cœur léger.

I

LES GRANDES RÈGLES POUR UN MÉNAGE PLUS JUSTE

1

REPÉRER SON PROFIL FINANCIER ET CELUI DE L’AUTRE

En des temps ancestraux les choses étaient claires : on épousait le fils des voisins pour ses terres, la fille du médecin pour sa dot et son héritage futur. Les mariages duraient jusqu’à la mort même dans les couples qui se détestaient et les surprises étaient relativement limitées. À présent que les mariages d’intérêt ont cédé la place aux histoires d’amour, on ne connaît rien, au début d’une histoire, de la situation de son partenaire. Autre phénomène au long cours, l’exode rural a porté quelques coups au bon sens paysan et à ses dépenses parcimonieuses, les motifs d’achats se sont multipliés, le crédit s’est démocratisé et les comportements envers l’argent sont beaucoup plus variés aujourd’hui qu’il y a cent ans. Il y a donc de fortes chances pour que l’amour de votre vie n’ait ni la même histoire ni les mêmes aspirations que vous à l’égard de l’argent.

Avant de savoir comment va fonctionner votre couple sur le plan financier, il est utile de connaître votre propre comportement envers l’argent, et celui de votre moitié.

On le sait tous : notre relation à l’argent est conditionnée par notre enfance et par le modèle parental. Classiquement, on reproduit les schémas familiaux ou, au contraire, on fonctionne à l’extrême opposé. Si vos parents avaient une « phobie administrative » et traitaient les courriers des impôts par le mépris jusqu’à ce que tombe la menace d’une saisie d’huissier, il est fort possible que vous soyez devenu très consciencieux et toujours à jour de vos factures. Inversement, s’ils devaient compter le moindre sou, et que vous gagnez correctement votre vie, vous avez peut-être tendance à céder facilement à des coups de cœur.

Mais quelle que soit la direction que vous prenez, dans votre façon de faire, il y aura toujours la trace de votre passé familial… et vous allez devoir composer avec une personne qui a probablement grandi dans un contexte très différent, et arrivera avec sa propre histoire et sa propre culture financière. « C’est difficile de séparer l’argent de la généalogie et de l’héritage », estime Philippe Robert, psychologue clinicien et thérapeute de couple.

Or, si vous vivez à deux, bien souvent ce rapport à l’argent transmis par le modèle familial va évoluer, ou doit évoluer. « Pour constituer un couple, il faut pouvoir se séparer de ses parents. On ne peut pas conserver la totalité de sa filiation, notamment par rapport à l’argent », rappelle Philippe Robert. Une séparation purement symbolique, mais nécessaire. Même son de cloche chez Violaine Godart, thérapeute de couple et médiatrice : « Derrière chaque façon de faire, il y a une histoire familiale. Il n’y a pas de méthode plus intéressante que l’autre, il y a deux histoires. Il faut donc interroger ses fondamentaux, dans ce que j’ai appris, ou vu dans ma famille, qu’est-ce que je garde, qu’est-ce que je laisse ? » Camper sur son héritage familial, c’est parfois accorder un peu trop de place à son passé, et trop peu à l’histoire du couple. Faire table rase de tout son passé ? C’est dangereux et illusoire : on est toujours rattrapé par ses vieux fantômes. Un bon exercice d’équilibriste en perspective.

Il est difficile de séparer l’argent de la généalogie et de l’héritage.

Bref, à un moment ou à un autre, il va falloir faire un petit travail d’introspection, et peut-être, pour mieux cerner l’autre, une petite enquête.

Bien sûr, le comportement le plus facile à identifier, c’est le tempérament de cigale ou de fourmi. La personne avec laquelle vous entamez une love story a-t-elle des oursins dans les poches ou l’argent qui lui glisse entre les mains ?

Attention aux conclusions hâtives. Il arrive qu’on surveille ses dépenses parce que c’est une année de vaches maigres, ou parce qu’on a en tête de financer un projet précis. De même, flamber un millier d’euros en quelques heures ne signifie pas qu’on est un acheteur compulsif ou qu’on aime se mettre en danger : on peut être très prodigue de façon ponctuelle parce qu’on est heureux de partager une prime ou un remboursement inattendu du fisc.

Mais les divergences peuvent aller bien au-delà du tempérament de cigale ou de fourmi.

Ainsi, certaines personnes, même très aisées, refusent de payer des fortunes pour une tranche de fromage ordinaire. D’autres, au contraire, et sans forcément finir le mois dans le rouge, remplissent leur chariot de courses de façon erratique, avec un détachement face au rapport entre la qualité et le prix qui confine à la désinvolture. Même chose pour les vêtements, les objets du quotidien ou les meubles : à revenus équivalents, tout le monde n’a pas envie d’y mettre le même prix. Certains privilégient la nourriture lyophilisée ou les légumes traités aux pesticides bon marché pour pouvoir dépenser davantage dans une paire de baskets, un sac en très beau cuir, ou rouler dans une voiture neuve à l’entretien coûteux. D’autres, au contraire, préfèrent se passer de certains signes extérieurs de richesse mais refusent de se priver de bons produits alimentaires. Ce qui s’appelle communément : ne pas avoir les mêmes valeurs…

« L’argent, c’est aussi une question de territoires. »

Voyez aussi le sens que vous donnez à vos économies. Sont-elles destinées à financer un projet ou servent-elles simplement de matelas de sécurité, « au cas où » ? Quel est le niveau de liquidités sur un compte que vous jugez raisonnable pour vous sentir à l’abri ? 1 000, 10 000 ou 100 000 € ? Tout le monde ne maille pas son filet de sécurité de la même façon. Si vous êtes « équipe 1 000 € » tandis que votre moitié est plutôt « team 100 000 », vous allez devoir faire un bout de chemin chacun de votre côté. « L’argent, c’est aussi une question de territoires », rappelle Violaine Godart.

Vous n’avez peut-être pas non plus la même image de la dette. Pour certains, elle est honteuse ou synonyme de difficultés financières. D’autres l’assument parfaitement comme un moyen classique de financement, et pas uniquement pour des placements tangibles comme l’immobilier. Elle leur sert aussi régulièrement pour des travaux, un chauffe-eau, l’équipement de la maison s’il faut repartir de zéro ou même des études supérieures.

Les crispations peuvent se faire jour lorsqu’on parle de découvert : certains dépassent fréquemment leur autorisation, d’autres ne supportent pas d’être dans le rouge, même à la fin du mois, et même de quelques euros. C’est le signe, pour eux, d’un manque de maîtrise et d’un train de vie au-dessus de leurs moyens.

Avec l’épargne, les comportements ne sont pas les mêmes non plus. Il y a les tenants du tout-immobilier (pas toujours très rationnels), les aficionados de l’assurance vie, et ceux qui se donnent des frissons sur les marchés alors même qu’ils ont prévu de récupérer rapidement leur mise pour une dépense importante (avouons-le, avec les crises financières des vingt dernières années, ceux-ci sont de moins en moins nombreux). Certains acceptent une petite part de risque mesurée pour espérer un meilleur rendement, d’autres refusent catégoriquement la moindre exposition, alors même qu’ils n’ont aucun besoin immédiat et peuvent supporter, sur une petite partie de leur épargne, quelques secousses temporaires. Il y a aussi les allergiques aux « comptes bloqués », et ceux qui ont des poussées d’urticaire à la simple évocation du mot « impôt ».

Enfin, attention à la perception que vous avez, et que vous verrez chez l’autre, de l’argent. S’il est un moyen d’exercer son contrôle sur tout, un peu à la façon dont certains contrôlent leur alimentation, soyez-en conscient. De même, si votre partenaire ne cesse de faire des commentaires sur la façon dont vous dépensez le moindre centime, il est peut-être bon de s’en rendre compte rapidement et de pouvoir en discuter sur-le-champ avant qu’une relation infantilisante se mette en place.

Une bonne nouvelle, enfin, pour conclure ce chapitre sur les différences dans un ménage : chez les spécialistes en thérapie de couple, l’argent n’est que très rarement le premier motif de consultation.