Ramit Sethi, diplômé de Stanford en technologie et psychologie, est devenu en quelques semaines une véritable star aux États-Unis grâce à son livre. Son blog (iwillteachyoutoberich.com) est visité par plus de 250 000 internautes tous les mois.

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Première publication aux États-Unis sous le titre I will teach you to be rich: Second edition.

Copyright © 2009, 2019 by Ramit Sethi Illustrations copyright © by Nora Krug

Published by arrangement with Workman Publishing Co., Inc., New York.

Suivi éditorial : Marie-Laure Deveau

Relecture-correction : Nathalie Reyss

Traduit de l’anglais (États-Unis) par Cécile Capilla

Design de couverture : le-petitatelier.com

© 2020 Alisio (ISBN : 978-2-37935-044-3) édition numérique de l’édition imprimée © 2020 Alisio (ISBN : 979-10-92928-50-1).

Alisio est une marque des éditions Leduc.s.

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À mon épouse, Cassandra, mon rayon de soleil quotidien

LETTRE OUVERTE AUX NOUVEAUX LECTEURS

Si vous écoutez tous les influenceurs sur Internet qui vous disent ce que vous « devez » faire tous les matins, voici à quoi ressemblerait votre journée type :

4 h 00 : se lever

4 h 01 : méditer

5 h 00 : boire 150 litres d’eau

5 h 33 : rédiger votre journal de remerciements

10 h 45 : manger (régime cétogène uniquement)

11 h 00 : examiner à la loupe chaque centime dépensé ces seize dernières années

11 h 01 : mourir

Moi, j’ai des doutes. Je préfère les véritables conseils qui marchent. Et quand je vois ceux que je donnais dans la première édition de ce livre il y a dix ans, je suis sûr d’une chose : j’avais raison.

Si vous aviez acheté ce livre il y a dix ans et que vous aviez suivi mes conseils à la lettre, voici où vous en seriez aujourd’hui :

Si vous aviez investi simplement 100 euros1/mois, ces 12 000 euros se seraient transformés en 20 000 euros. (L’indice S&P 500 tournait en moyenne autour de 13 % par an au cours de la dernière décennie.)

Si vous aviez investi de façon plus agressive (1 000 euros/mois), ces 120 000 euros vous auraient rapporté plus de 200 000 euros.

Vous passeriez moins de quatre-vingt-dix minutes par mois à vous occuper de vos finances.

Vous auriez pu prendre de belles vacances et voyager en classe affaires – gratuitement – grâce aux points de fidélité de vos cartes de crédit.

La source d’angoisse et de confusion se serait transformée en mer de sérénité et en océan de possibilités.

Comme vous le constaterez dans ce livre, je ne fais pas les choses comme le commun des « experts » de la finance. Je ne vais pas vous sermonner sur votre consommation de dosettes de café (achetez-en autant que vous voudrez). Je ne vais pas essayer de vous convaincre de tenir un budget (j’ai mieux à vous proposer). Et autre chose : je ne suis pas virtuel. Je poste sur Instagram et Twitter (@ramit), et je touche des millions de personnes presque tous les jours à travers mon blog et ma newsletter (iwillteachyoutoberich.com).

Alors, on va commencer par quelque chose de différent : je voudrais en apprendre plus sur vous. Si, c’est vrai ! Envoyez-moi un e-mail (ramit.sethi@iwillteachyoutoberich.com, sujet : nouveau lecteur) et dites-moi deux choses :

Qu’est-ce qui vous a décidé à gérer votre budget aujourd’hui ?

À quoi ressemble votre vie dorée ? (Avec des détails, s’il vous plaît !)

Je lis tous les e-mails que je reçois et j’essaie toujours d’y répondre.

Qu’est-ce que Devenez riche vous a permis d’accomplir ?

J’ai toujours grand plaisir à apprendre comment vous avez adapté mes conseils pour changer de vie. J’ai demandé à certains de mes lecteurs de partager leur expérience.

J’ai remboursé 10 000 euros de crédits que j’avais accumulés pendant ma période de chômage, et j’ai acheté un appartement à San Francisco. Désormais, je n’ai plus de dettes et je capitalise pour ma retraite.

— JULIANA BRODSKY, 38 ans

J’ai 200 000 euros sur un compte épargne retraite et je pars souvent en vacances grâce aux économies que je place sur un compte dédié, même si je ne sais pas précisément combien j’ai sur ce compte.

— KYLE SLATTERY, 30 ans

Je voyage à l’étranger pendant un mois une à deux fois par an. L’année dernière, je suis partie en Afrique du Sud. Cette année, ce sera en Corée.

— ESLI LIGAYA, 34 ans

La vie dorée, c’est la liberté. Dans mon cas, ça m’a permis de prendre un congé de neuf mois pour voyager en Argentine, en Colombie, et aux États-Unis. Maintenant, c’est au tour de mon épouse de prendre six mois sans solde pour réfléchir à son avenir.

— SEAN WILKINS, 39 ans

On a pu inscrire nos trois enfants dans une école privée malgré un seul salaire à plein temps.

— BRYAN DILBERT, 32 ans

Cela dit, j’avoue que je n’ai pas été parfait. Il y a dix ans, j’ai fait trois erreurs en écrivant la première édition de ce livre.

La première a été que je ne me suis pas penché sur les émotions provoquées par les questions d’argent. J’ai passé beaucoup de temps sur la gestion des finances personnelles – je vous ai donné mot pour mot les scénarios pour demander à être exempté des pénalités de retard de paiement (ici), la répartition exacte d’actifs que j’utilise pour investir (ici), et même comment gérer votre argent en couple (ici) – mais si on omet d’aborder les idées reçues sur l’argent, cela reste lettre morte.

Les idées reçues sont les messages que vous ont transmis vos parents et la société. Elles déterminent vos décisions depuis des décennies, parfois de manière inconsciente. Vous voyez de quoi je parle ?

« Tu jettes de l’argent par les fenêtres en payant un loyer. »

« On ne parle jamais d’argent dans cette maison. »

« Les cartes de crédit, c’est une arnaque. »

« Arrête de dépenser autant d’argent en cafés. »

« L’argent, ça change les gens. »

« On n’atteint pas la richesse sans magouilles. »

« La Bourse, c’est du poker. »

« Les prêts étudiants, c’est une escroquerie. »

Dans cette nouvelle édition, je vous dévoilerai les idées reçues sur l’argent les plus insidieuses et les plus puissantes, puis comment vous en débarrasser.

Ma seconde erreur a été d’être trop péremptoire. Chacun peut choisir que faire de sa vie dorée et comment y parvenir. Dans l’édition originale, j’avais donné différentes définitions de la vie dorée, mais je n’avais pas admis qu’on puisse prendre des chemins différents pour y parvenir.

Par exemple, pour vous, être riche, ce peut être vivre à Manhattan. Ou aller skier pendant plus d’un mois, ou économiser pour acheter une maison avec un immense jardin pour les enfants, ou encore bâtir une école primaire en Croatie. C’est à vous de voir.

Mais c’est aussi à vous de décider comment devenir riche. Certaines personnes choisiront la méthode traditionnelle d’épargner 10 % de leur revenu et d’en investir 10 %, progressant lentement vers leur idéal de vie dorée. D’autres économiseront 50 % de leur revenu et franchiront rapidement le seuil où leurs investissements financeront leur train de vie – une bonne fois pour toutes. (C’est le « IFRP », l’Indépendance Financière, Retraite Précoce, dont je parle ici.)

C’est vous qui définissez votre idéal de vie dorée. Dans cette édition, je vais vous montrer plusieurs façons d’y parvenir. C’est pour cette raison que j’ai donné beaucoup d’exemples de personnes qui ont pris des chemins de traverse pour arriver à vivre de façon aisée.

Et, enfin, parlons de ma troisième erreur. J’avoue en avoir fait pas mal dans ma vie : j’ai engagé et renvoyé les mauvaises personnes ; j’ai gâché ma chance à une conférence TED en m’y présentant sans préparation ; à 20 ans, je pesais 57 kg pour 1,80 m et ressemblais à une grande asperge poilue. Mais ce n’était rien comparé à ma plus grosse erreur : ce que j’ai écrit sur les taux d’intérêt pratiqués par les banques dans l’édition originale.

Voici ma publication de l’époque :

« Les banques en ligne offrent des taux d’intérêt supérieurs pour les comptes d’épargne – entre 2,5 et 5 %, ce qui produirait 25 à 50 euros par an pour 1 000 euros épargnés, par rapport à 5 euros par an dans les banques traditionnelles. »

L’info n’était pas fausse… à l’époque. Le souci, c’est que j’avais oublié de préciser que les taux d’intérêt fluctuent. Et l’année suivant la publication, les taux d’intérêt ont chuté – passant de 5 à 0,5 %. Je me suis dit que les gens feraient le calcul et comprendraient que le taux d’intérêt n’a pas beaucoup d’importance. Par exemple, sur un solde de 5 000 euros, cela signifie que votre taux d’intérêt mensuel est passé de 21 à 2 euros, ce qui n’est pas une catastrophe.

Mais quand mes lecteurs se sont vu proposer des taux d’intérêt moindres pour leurs comptes d’épargne, ils se sont énervés et s’en sont pris à moi. Voici quelques messages reçus :

« Ce livre, c’est une grosse arnaque. Où sont les taux d’intérêt à 5 % dont vous parlez ? »

« Quelle banque propose des taux d’intérêt de 3 % ? »

« Sujet : OÙ SONT LES BANQUES DONT VOUS PARLEZ ? »

Depuis dix ans, je reçois au quotidien plus de 20 e-mails de ce genre. Plus jamais ! Page 125, vous trouverez mes établissements bancaires préférés, mais pas forcément pour leurs taux d’intérêt. QUI FLUCTUENT, SACHEZ-LE. Alors, dans cette nouvelle édition, j’ai corrigé ces erreurs. Et ajouté des éléments : de nouveaux outils, de nouvelles opportunités d’investissement ainsi que de nouvelles approches de l’argent.

Si vous voulez investir de façon plus agressive, je vous montre comment faire ici. Ce que je pense des robots-conseillers ? Découvrez-le ici. Et des contrats de mariage ? Je vous le dis ici.

Les nouveaux scénarios financiers qui vous attendent. Comment gérer l’argent en couple ? J’ai développé le sujet, ici. Maintenant que vous avez établi votre système financier, découvrez votre objectif prioritaire. Enfin, si vous connaissez des gens qui se plaignent de la politique et des baby-boomers pour expliquer pourquoi ils n’arrivent pas à rembourser leurs dettes, faites-leur lire mon avis sur la victimisation.

Les histoires incroyables d’autres lecteurs. J’ai inséré énormément de nouveaux exemples, dont des histoires de réussite de personnes d’horizons différents pour vous inspirer : des hommes et des femmes de 20, 30, 40 ou 50 ans ; des gens partis de rien et d’autres qui ont tiré encore plus de profit de leur réussite initiale, sans oublier des histoires poignantes de personnes qui ont tardé à mettre en œuvre les méthodes de mon livre – et le prix de leur procrastination.

J’ai procédé à des ajouts lorsque c’était nécessaire, mais j’ai conservé les méthodes qui continuent à fonctionner. Beaucoup s’attendent à de « nouveaux » conseils, mais tout l’intérêt de ce livre n’est pas la nouveauté, mais plutôt son utilité.

En dix ans, moi aussi, j’ai changé. Je me suis marié, j’ai développé mon affaire, et j’ai appris pas mal de choses en psychologie et en finance. Voici donc l’occasion de partager mes nouvelles connaissances avec vous. Au milieu des rumeurs, du battage médiatique, des applis du jour, mon système de gestion de vos finances personnelles fonctionne. Les investissements à long terme et à faible coût fonctionnent. L’automatisation fonctionne. Utilisez ce livre pour vous créer la vie dorée dont vous rêvez, comme tant d’autres personnes l’ont déjà fait.

Ramit Sethi

1. N.D.E. Le texte original mentionne ici dollars, traduit au fil du texte par « euros » pour l’adaptation française.

INTRODUCTION

ET SI VOUS DEVIEZ CHOISIR ENTRE ÊTRE BEAU ET ÊTRE RICHE ?

Je me suis toujours demandé pourquoi tant de gens grossissaient après leurs études. Évidemment, je ne parle pas de ceux qui ont des soucis de santé, mais de ceux qui étaient minces à la fac et qui juraient qu’ils feraient attention à ce que ça ne leur arrive « jamais ». Et pourtant, la plupart des Américains prennent du poids, beaucoup de poids.

Au cours de la décennie qui a suivi la rédaction de ce livre, l’embonpoint et l’état de santé sont devenus des sujets tellement sensibles qu’on m’a conseillé de supprimer ces passages. Mais puisque je me suis intéressé moi-même à l’alimentation, à la santé et à l’argent, je suis plus que jamais persuadé que tout est lié – et qu’on peut les contrôler.

La prise de poids ne se produit pas du jour au lendemain. Si c’était le cas, on le verrait venir et on pourrait agir en conséquence pour l’éviter. 100 grammes par 100 grammes, les kilos superflus s’installent pendant nos trajets au travail et nos huit heures passées assis devant l’ordinateur. Les kilos s’installent quand on intègre le marché du travail loin des campus universitaires peuplés de cyclistes, de joggeurs et autres sportifs qui nous motiveraient pour garder la forme. Il suffit de lancer le sujet « régime » après la fac avec vos amis pour entendre des conseils comme :

« Évite les féculents riches en glucides ! »

« Ne mange pas juste avant de te coucher parce qu’on élimine mal la graisse en dormant. »

« Le régime cétogène est le seul moyen vraiment efficace pour perdre du poids. »

« Il faut boire du vinaigre de cidre pour accélérer le métabolisme. »

Moi, ça me fait rire quand j’entends ça. Qu’ils aient raison ou tort, là n’est pas la question.

Le truc, c’est qu’on adore pinailler.

Quand il s’agit de maigrir, 99,99 % des gens ne connaissent que deux solutions : manger moins et faire plus de sport. Seuls les athlètes ont besoin d’en faire davantage. Mais au lieu d’accepter ces vérités toutes bêtes et de passer à l’action, on va parler pendant des heures de graisse trans, d’obscurs compléments alimentaires et des bienfaits du régime Whole30 (trente jours à cuisiner des plats « complets » en utilisant des protéines, des légumes, des fruits et en évitant les produits laitiers, les sucres ajoutés, l’alcool, le soja, les graines et les légumineuses, considérés comme inflammatoires) par rapport au régime paléo (régime de nos ancêtres chasseurs-cueilleurs, avec beaucoup de fruits et de légumes, de graines, de viande maigre, de poisson et d’œufs).

LES SIMILITUDES ENTRE L’ALIMENTATION ET L’ARGENT

Quand il s’agit de manger…

Quand il s’agit de notre argent…

On ne surveille pas le nombre de calories ingérées.

On ne surveille pas nos dépenses.

On mange plus que prévu.

On dépense plus que prévu – ou qu’on admet.

On analyse les calories, les régimes et les exercices physiques.

On analyse les taux d’intérêt et les actions en vogue.

On privilégie les conseils bidon aux avis médicaux précieux.

On écoute nos amis, nos parents ou les animateurs télé, au lieu de lire quelques bons livres sur le sujet.

Concernant l’argent, la majorité des gens tombent dans l’une des deux catégories suivantes : soit on l’ignore et on culpabilise, soit on devient obsédé des taux d’intérêt et des risques géopolitiques sans agir pour autant. Les deux aboutissent au même résultat : à rien. En vérité, la grande majorité des gens peuvent se passer d’un conseiller financier pour les aider à devenir riches. Il faudrait ouvrir des comptes dans des banques sûres, automatiser la gestion de notre argent au quotidien (y compris les factures, les économies et, le cas échéant, le remboursement des dettes). Il faudrait avoir quelques tuyaux pour investir, puis laisser notre argent fructifier pendant trente ans. Mais ce n’est ni sympa ni excitant. Alors, on préfère lire des articles de pseudo-experts qui nous font des prédictions sur l’économie et le « titre de l’année » sans jamais assumer leur choix (qui est faux dans plus de la moitié du temps). « Ça grimpe ! » « Non, ça dégringole. » Tant qu’on en parle, ça nous attire. Pourquoi ? Parce qu’on adore pinailler.

On en éprouve en effet une certaine satisfaction. Même si on ne fait que mouliner dans le vide et qu’on n’arrive pas à convaincre les autres, on a l’impression d’exprimer le fond de notre pensée, et ça fait du bien. On a l’impression d’avancer. Le hic, c’est que ce n’est qu’une illusion.

Repensez à la dernière fois que vous avez parlé argent ou forme avec un ami. Êtes-vous allé courir ensuite ? Avez-vous transféré de l’argent vers vos comptes d’épargne ? Non, évidemment.

Les gens aiment débattre sur des points anecdotiques parce que ça les exonère d’avoir véritablement à passer à l’action. Mais vous savez quoi ? Laissons les imbéciles débattre des détails. Moi, j’ai décidé d’apprendre des choses sur l’argent en faisant des petits pas pour mieux gérer mes dépenses. Après tout, il est inutile d’être un nutritionniste certifié pour perdre du poids, ni un ingénieur automobile pour conduire une voiture, alors vous n’avez pas à tout savoir sur la gestion des finances personnelles pour devenir riche. Je le répète : il est inutile d’être un expert pour devenir riche. Mais vous devez savoir trier toutes les informations et vous y mettre – ce qui réduit accessoirement le sentiment de culpabilité.

Je savais que j’aurais dû économiser pour ma retraite, mais je ne savais pas vraiment comment m’y prendre, à part « capitaliser sur mon plan d’épargne retraite1 ». Je pensais aussi que pour économiser, il fallait simplement éviter de dépenser. Résultat, je me sentais coupable à la moindre dépense, même si j’avais mis de l’argent de côté pour me...