Les filles, osons parler argent !

Les filles, osons parler argent !

Catherine Lott-Vernet Thierry Ohayon

Illustrations de couverture et intérieures: Johanna Thomé de Souza pour COMILLUS

© Dunod, 2014

5 rue Laromiguière, 75005 Paris
www.dunod.com

ISBN 9782100718818

Le Code de la propriété intellectuelle n’autorisant, aux termes de l’article L. 122-5, 2° et 3° a), d’une part, que les «copies ou reproductions strictement réservées à l’usage privé du copiste et non destinées à une utilisation collective» et, d’autre part, que les analyses et les courtes citations dans un but d’exemple et d’illustration, «toute représentation ou reproduction intégrale ou partielle faite sans le consentement de l’auteur ou de ses ayants droit ou ayants cause est illicite» (art. L. 122-4).

Cette représentation ou reproduction, par quelque procédé que ce soit, constituerait donc une contrefaçon sanctionnée par les articles L. 335-2 et suivants du Code de la propriété intellectuelle.

Que pensez-vous des affirmations suivantes ?

Le patrimoine est une affaire d’hommes

Je ne vois pas pourquoi !

Je n’y comprends rien

En le prenant autrement peut-être.

Si je cherche à comprendre, c’est pour avancer

Oui, oui !!

Je me méfie des pros de l’argent

Pas faux !

D’ailleurs les banquiers jargonnent

Et c’est à qui de s’adapter ?

Je ne parle jamais d’argent

Et pourtant j’y pense !

J’ai bien le temps de m’y mettre

Quoique …

Je vais devenir la reine du tableur Excel

Pas question !

Je n’ai pas le temps pour les sujets d’argent

C’est sûr.

Le patrimoine de ma famille, c’est moi

Je ne peux pas être là tout le temps …

Plus j’y pense et plus je stresse

Je ne vais pas arrêter de penser, alors …

Je vais faire des arbitrages en bourse

En rêve !

On est bien d’accord !

Remerciements

Mes parents nous ont élevés dans une grande transparence sur l’argent et les gains de la famille, ce qui nous a responsabilisés et permis d’être vite initiés sur la bonne gestion de l’épargne. Ma maman m’a convaincu très fort, comme sait le faire une maman qui a du tempérament, pour faire mon premier investissement locatif et je l’en remercie ici particulièrement.

Thierry Ohayon

Je remercie mon grand-père, qui m’a initiée à l’épargne en m’ouvrant un livret A, puis en abondant le PEL qui m’a aidée à acheter mon premier appartement. Il a salué mes premiers pas dans le monde de l’argent en me donnant procuration sur ses comptes, comme témoignage de la confiance qu’il m’accordait. Cette responsabilité m’a incitée à ne jamais négliger la gestion de l’argent, même avec un démarrage en réalité très modeste.

Catherine Lott-Vernet

Sommaire

Remerciements

1 Portraits de femmes

La libérée oubliée

La confiante désintéressée

La connectée jouisseuse

La méfiante paralysée

La surmenée passive

Conclusion

1

Portraits de femmes

La libérée oubliée

Au cours d’un rendez-vous de présentation de mon mémoire afin d’en faire un livre, je rencontre une femme, élevée dans un environnement féministe, indépendante et très sûre d’elle. Au début de notre entretien, je dois justifier ma démarche et mon projet ainsi que toutes mes sources d’informations avant de pouvoir présenter mon travail. Je réalise rapidement que je ne suis pas du tout compris et que, de ce fait, le projet du livre à éditer est très largement compromis.

Jouant mes dernières cartes pour illustrer mon projet, j’évoque rapidement le cas des femmes modernes qui ont choisi un mode de vie différent du monde dans lequel elles ont grandi, loin du mariage et des engagements matérialisés par un contrat.

Maladroitement, je m’enfonce et développe l’exemple de ces femmes libres et indépendantes, intelligentes mais qui n’ont pas encore pris la mesure de la fragilité dans laquelle elles s’installent sans le savoir, et leurs enfants avec elles.

Mon interlocutrice change de couleur et commence alors à m’écouter plus attentivement pour finir par me faire une confidence :

«Ma prise de conscience a démarré après plus de 17 années de vie commune, quand mon concubin a reçu un héritage et que je l’ai accompagné avec sa famille chez le notaire. La notaire commence alors à demander le nom de chacun des présents et la relation parentale des membres de l’assistance. Quand mon tour est arrivé, comme nous n’étions ni mariés, ni pacsés, la notaire m’a tout simplement demandé de prendre la porte. Ce jour-là, j’ai été humiliée pour la première fois de ma vie en tant que femme concubine, sans statut juridique.

Cette humiliation ne se raconte pas.

Puis, quelques mois plus tard, dans le cadre du sujet du partage des charges communes, mon concubin me propose de partager un ISF. Cette fois-ci, c’est ma colère qui a pris le dessus. Et pour la première fois, depuis toutes ces années de communauté pendant lesquelles je ne faisais pas vraiment de comptes, j’ai refusé de prendre en charge les conséquences fiscales d’une richesse qui ne m’appartenait pas du tout et dont je n’avais aucune jouissance au quotidien.

Mais je ne suis pas la seule; dans mon entreprise, nous sommes toutes en couple, non mariées, toutes un peu prises au piège d’un mode de vie que nous avons choisi. C’est trop tard pour nous; pour nos filles, nous reviendrons peut-être aux schémas plus traditionnels qu’ont tenté de nous transmettre nos parents.

Nous prenons juste conscience de cet état de fait. Mais que faire puisque nous avons accepté cette situation et que nous ne pouvons plus la changer ou la modifier ? Nous commençons à voir des femmes de notre âge célébrer un passage à l’acte soit en se mariant soit en se pacsant.

Nous devrions nous inciter à formaliser nos vies de couples, mais ces hommes jamais mariés sont devenus trop indépendants pour accepter de se marier sur le tard, même pour protéger la mère de leurs enfants.

Ce mode de vie nous a laissés penser que nous avions des vies de couples identiques aux couples mariés.»

Effectivement, lui dis-je, mais d’un point de vue patrimonial, ce n’est pas comparable car vous n’avez aucun droit sur le patrimoine de votre partenaire.

Donc, en cas de séparation, de décès, vous vous trouverez brutalement démunie. Si le rejet de certains symboles d’union est le plus fort, il faut mettre en place, par d’autres contrats ou supports, les sécurités patrimoniales et de transmission qu’ils autorisent.

La confiante désintéressée

Elle se consacre avec passion à sa carrière dans les ressources humaines, son entreprise et tous les à-côtés qui contribuent à développer sa notoriété et renforcer ses hautes responsabilités : les cours et les conférences, les publications régulières … Elle a oublié de penser à elle par désintérêt des comptes de la maison tout d’abord, et de l’argent de manière générale ensuite.

Il s’agit d’une femme diplômée et cultivée, avec mari et enfants, qui a grandi dans une famille de province et s’est efforcée de reproduire ce modèle de stabilité et de conservatisme.

Son conjoint a très vite compensé ce désintérêt. Pour l’épargner et aussi par simplification, il gère et signe tous les actes, avec son soutien à elle pour toutes les initiatives bienveillantes prises pour la gestion patrimoniale et familiale. Il en parle d’ailleurs volontiers et régulièrement, exposant ses visions de l’épargne et ses prévisions pour assurer à tous un futur agréable.

Il est vrai que dans sa famille à elle, les sujets du patrimoine familial, de la préservation et de la répartition des richesses de la famille n’ont jamais été abordés. Issue d’un milieu assez modeste, la question ne s’est en réalité jamais réellement posée.

De son côté à lui, le notaire de famille était régulièrement sollicité pour la gestion patrimoniale. Au début de leur union, comme il souhaitait créer son entreprise, un contrat de mariage a été établi devant notaire, pour mettre en place la séparation de biens. Mais dans les faits, cette séparation n’a pas vraiment été respectée.

C’est ainsi que durant toute la vie du couple, les revenus ont été associés : pour acheter la maison familiale, puis investir dans des studios destinés aux enfants plus tard.

Son parcours professionnel, la notoriété qu’elle a su développer lui permettent de pouvoir diversifier ses sources de revenus et de rebondir malgré les circonstances économiques aujourd’hui plus tendues.

Lui souffre de la crise dans son secteur; son entreprise a contracté des dettes pour se développer. Malheureusement, le développement espéré n’est pas au rendez-vous. Son entreprise ne fait plus face aux échéances. Il est gérant et solidaire des dettes. Leur patrimoine doit être vendu.

Car, comme il n’a pas distingué, malgré le contrat de mariage avec séparation de biens, son patrimoine propre (son entreprise) de celui de sa famille et de son épouse, le patrimoine familial est anéanti.

Elle ne pourra pas préserver sa contribution à la richesse de la famille. Elle n’était désignée propriétaire d’aucun bien. C’est d’autant plus regrettable que leur contrat de mariage permettait la protection de la richesse accumulée par elle, à condition que le patrimoine acquis soit soigneusement réparti.

La connectée jouisseuse

C’est elle qui gère avec aisance le budget de la maison : elle cumule les fonctions de directeur financier et directeur des achats en jonglant entre son tableur, les comparateurs, les soldes mobiles, aidée par son sens inné pour repérer les bons plans et son goût pour la négociation.

Lui organise les vacances, s’assure de faire vivre à chaque membre de la famille des expériences sportives et ludiques inattendues. Les vacances mémorables et réussies, c’est sa marque de fabrique. Mais rien d’autre à la maison.

Le temps est passé vite, les enfants ont grandi. Ils sont toujours locataires; ils sont souvent absents pendant les vacances et quasi tous les week-ends chez les parents ou les copains, alors à quoi bon investir dans un logement dont on ne profite finalement pas. Et puis en semaine, ils sont trop accaparés avec leurs jobs si prenants.

Ils ont tous les deux plus de 45 ans. Leur vie est rythmée de projets agréables, mais finalement ils n’ont jamais pris le temps de construire une stratégie long terme pour le futur de la famille, jamais utilisé le crédit, jamais envisagé de placer pour de l’épargne durable et encore moins pensé à l’immobilier. Clients d’une banque en ligne, ils n’ont pas l’occasion d’échanger sur les options long terme. Ils reçoivent bien des publicités vantant les mérites des produits bancaires, mais les mettent de côté sans vraiment les lire.

Dans son job, elle a attendu les propositions de changement pour sa rémunération, pour ses promotions et pour ses primes. Comme de nombreuses femmes à responsabilité, elle n’aime pas demander pour elle-même, ou créer des situations de négociation sur ses performances. La reconnaissance doit venir spontanément, son travail témoigne de son énergie et son implication.

Au sein de sa famille, elle attendait de son mari une vision long terme, une occasion de mettre en route un grand projet comme chez les autres couples amis. Elle pense qu’ils auraient pu mieux employer leurs revenus optimisés, grâce à sa gestion éclairée du quotidien, mais finalement consacrés à des voyages coûteux et à payer des impôts toujours plus élevés.

Elle commence à prendre conscience de la situation, au fil des questions récurrentes et des sujets de plus en plus centrés sur la préparation du futur de tous les cadres approchant la cinquantaine, par les discussions de placements des uns et d’acquisition d’une maison de campagne des autres. C’est son entourage proche qui lui sert de détonateur, maintenant qu’elle est plus à l’écoute.

La méfiante paralysée

Avec des parents prévenants, assez aisés pour subvenir à tous ses besoins – raisonnables – elle n’a pas été préparée à faire des choix concernant les sujets liés à l’argent. En revanche, elle a bien appris à être économe et à suivre avec rigueur son budget. Mais quand il s’agit de prendre en main les destinées de son argent, les choses se compliquent un peu.

Elle travaille depuis près de dix années, elle est locataire et héberge son concubin, elle a réussi à faire des économies. Elle aimerait voir son argent protégé à 100%; elle souhaiterait surtout avoir la sécurité ou la souplesse de pouvoir en disposer à sa guise.

Pour avoir fait des petits placements, pas toujours très réussis au cours de ses premières années d’épargne, elle entretient une grande méfiance vis-à-vis des professionnels. Elle ne supporte pas l’idée d’avoir des relations régulières avec des interlocuteurs qui lui proposent des conseils ou des placements. Elle les soupçonne d’essayer de lui vendre des produits dont elle n’a pas besoin.

Alors, elle décide vraiment seule; elle a fini par s’isoler sur les sujets liés à son argent.

Elle et son concubin ont une gestion du quotidien bien séparée; elle ne sait pas exactement combien il gagne, il ne sait pas combien elle gagne.

Chacun dispose de son épargne, de ses propres comptes, de sa banque et ils ne profitent pas du principe de «l’union fait la force», surtout face à un banquier.

Les années passent, l’appartement en location devient trop petit, les projets d’installation et de construction sont reportés à un futur imprécis, les comptes en banque se remplissent, les appels du banquier deviennent toujours plus fréquents pour proposer des solutions inaudibles, le doute et la frustration s’installent sur cette situation sans choix, sans direction.

Elle ne choisit rien et cela finit par peser, à l’inconfort physique s’opposent des moyens financiers dormants, qui ne contribuent pas au train de vie pour améliorer notamment le logement.

Avec le temps et la maturité, la grande question qui finit par se poser est : «Toute cette épargne et tous ces moyens, pour quoi faire ?» N’ayant pas d’objectifs, elle renonce à placer pour placer. Au moins, elle ne perd rien.

Pourtant, son train de vie a été si longtemps contenu, avec sa gestion rigoureuse, qu’elle a largement les moyens, sans se priver, d’acheter sa résidence principale seule ou en couple, en ayant faiblement recours au crédit. Par méfiance, en n’étant pas réceptive aux opportunités, elle passe à côté de multiples occasions d’améliorer ses conditions de vie, et surtout de construire son futur.

La surmenée passive

Après des études brillantes, elle a rejoint un grand groupe, pour devenir finalement à 45 ans la grande patronne du marketing avec des fonctions internationales, sollicitée de toutes parts pour faire des conférences. Elle a vécu essentiellement en France, mais ses déplacements sont très fréquents. Et personne ne s’en étonne, elle est célibataire et accepte volontiers toutes les missions.

Son agenda surchargé n’est plus compatible avec celui de son banquier historique dont elle ne connait plus le nom. Alors elle préfère utiliser les outils mis à sa disposition sur Internet, sans vraiment bénéficier de conseils.

C’est dommage, car ses rémunérations ayant augmenté plus vite que ses frais de vie, elle a disposé d’une importante capacité d’épargne, mais de manière dispersée. Son épargne s’est donc retrouvée sur des comptes sans véritable stratégie, puisque sans projet, et au final sans rendement très intéressant, du fait de cette négligence.

Elle a pris une très grande décision depuis peu : elle se fait assister dans la préparation de sa déclaration d’impôts pour anticiper son budget disponible à cause de sa fiscalité grandissante et compliquée entre les stock-options et les déductions du temps passé à l’étranger.

Son appartement lui semble trop petit, elle avait envie d’acheter. Mais après plusieurs visites, et le manque de temps à consacrer à ce projet, sans compter la liste interminable des justificatifs à fournir pour demander un crédit à sa banque, elle s’est résignée à rester locataire, considérant finalement son appartement seulement comme petit pied-à-terre parisien.

Une chose est certaine, elle ne pourra plus continuer à travailler à ce rythme et à voyager autant : sa vie personnelle se détériore, et son réseau relationnel se réduit du fait de ses absences longues et répétées.

Le plus surprenant est de voir ses responsabilités importantes et l’énergie qu’elle leur consacre face à sa faible disponibilité pour aborder en parallèle tous les sujets de sa propre gestion personnelle, ne serait-ce que pour préparer son futur.

Elle a bien écouté les conseils à distance de son banquier pour faire de petits choix, attraper de petites opportunités, sans les intégrer dans une stratégie globale. L’essentiel n’a jamais été traité, comme acheter sa résidence principale, ou placer son argent en regardant loin devant.

Toutes ces années d’inaction se traduisent par un véritable manque à gagner, correspondant dans son cas à la valorisation d’un bel appartement parisien sur les dix dernières années.

Conclusion

Il ne s’agit pas seulement de faire des gains très substantiels quand l’argent est bien géré, mais aussi d’assurer son avenir et celui de ses proches. Deux effets bénéfiques qui devraient encourager à rester vigilante quand il s’agit de son patrimoine, sans rougir bien qu’il soit toujours question d’argent.

Même si chaque femme est tentée de dire qu’elle est capable de se contenter de peu … Elle doit oser bousculer les clichés propagés par des hommes illustres, et d’autres moins.

«Les femmes partagent nos plaisirs, doublent nos tourments et triplent nos dépenses», Oscar Wilde

«Pour se procurer de l’argent, rien de plus ingénieux qu’une femme», Aristophane, L’assemblée des femmes.

Ces mises en garde masculines bien souvent réitérées ont la peau dure. Car malgré les libertés juridiques conquises difficilement, ce sont les femmes elles-mêmes qui se censurent et se brident dans leur rapport à l’argent, n’osant pas assumer pour mieux dépasser ces affirmations masculines qui perdurent dans une tentative désespérée de préserver leur domination. Les mentalités évoluent plus lentement que le droit, mais pas seulement chez les hommes !